Bảo Hiểm Bệnh Hiểm Nghèo, Hiểu Như Thế Nào Cho Đúng ?

Trong cuộc sống thường nhật, sẽ luôn có những trường hợp có những bạn ra đi ở độ tuổi còn rất trẻ, chỉ sau vài tháng có kết quả xét nghiệm ung thư. Và đâu đó cũng có những bạn rất may mắn khi đã có bảo hiểm bệnh hiểm nghèo từ trước và được công ty chi trả đúng như hợp đồng quy định với số lên đến hàng tỷ đồng.

Tuy nhiên, nếu chỉ nói qua loa như vậy thì chưa đủ. Và nếu chỉ vì mà chúng ta hiểu

sai tác dụng của bảo hiểm bệnh hiểm nghèo thì thật không hay, có một số khía cạnh cần phải bàn thêm!

Trường hợp nêu ở đầu bài, rõ ràng là tử vong do ung thư chắc chắn sẽ được nhận quyền lợi tử vong từ sản phẩm chính. Tuy nhiên, đối với sản phẩm hỗ trợ bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, chúng ta cần phải xem xét kĩ hơn.

Lưu ý ở đây Long đang nói đến BH nhân thọ dài hạn, chứ không phải BH phi nhân thọ với các sản phẩm hầu hết có kỳ hạn 1 năm.

Với một sản phẩm, có rất nhiều yếu tố cần được đem lên bàn cân. Nhưng để đơn giản, theo quan điểm chủ quan của Long thì sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cần được quan tâm nhất ở những khía cạnh:

Có người hỏi: Sao không nhắc đến quyền lợi được chi trả?

Cũng có người lại hỏi: Sao không quan tâm đến Phí bảo hiểm?

Ở đây, mục đích phân tích để hiểu rõ hơn một điều rằng: Liệu có phải cứ mua BH, khi bị bệnh hiểm nghèo thì đều được chi trả không ?

I.

Để trả lời câu hỏi này, trước hết cần phải phân biệt 3 khái niệm: Bệnh, Nhóm bệnh và Loại bệnh.

Chính vì vậy, số lượng các bệnh sẽ chưa thể nói lên chính xác khả năng được nhận tiền chi trả bảo hiểm, mà điều này phải thể hiện thông qua số lượng "nhóm bệnh".

Còn số "loại bệnh": sẽ cho thấy khả năng người được bảo hiểm (NĐBH) có thể được nhận tiền khi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo từ:

Tại sao điều này lại quan trọng ?

II. ?

Khi tìm hiểu điều khoản sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo các công ty nhân thọ, với người trong nghề thì không thể không quan tâm tới quy định về "thời gian sống" (có nơi gọi là "thời hạn loại trừ tử vong") mà NĐBH cần đáp ứng khi chẳng may mắc bệnh hiểm nghèo.

• Nhóm các công ty quy định NĐBH phải sống đủ ít nhất sau khi được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.
• Nhóm các công ty quy định NĐBH phải sống đủ ít nhất sau khi được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.
• Nhóm các công ty quy định NĐBH phải sống đủ ít nhất sau khi được chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo.
• Nhóm các công ty: Quy định dao động , một số bệnh NĐBH phải sống đủ 30 ngày hoặc 6 tháng.

Đáng chú ý, chỉ có 1-2 công ty quy định thời gian này bằng 0, nghĩa là khách hàng chỉ cần có chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo thì sẽ . Điều này là hết sức có ý nghĩa, vì khi khách hàng đã mắc bệnh hiểm nghèo thì trong nhiều trường hợp, cơ hội sống chỉ được đếm theo chứ không phải là từng ngày nữa. Để đáp ứng được các mốc thời gian quy định kể trên, nhiều khi là một sự "đánh đố".

Đến đây, chúng ta quay trở lại trường hợp câu chuyện bà mẹ trẻ hai con qua đời do ung thư máu chỉ sau 2 ngày có kết quả chẩn đoán bệnh. Nếu người khách hàng xấu số này mua BHNT ở hầu hết các công ty bảo hiểm trên thị trường hiện nay, chắc chắn quyền lợi sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ .

III.

Trong các bệnh hiểm nghèo, đột quỵ (tai biến mạch máu não) là một căn bệnh rất phổ biến hiện nay.

Theo số liệu của tổ chức y tế thế giới (WHO), nguyên nhân gây tử vong nhiều nhất tại Việt Nam thuộc 2 nhóm tai nạn và bệnh tật. Trong đó, nguyên nhân tử vong do đột quỵ luôn đứng đầu, chiếm tới 21,7%, và cao gấp 5 lần so với tai nạn giao thông.

Theo định nghĩa về bệnh đột quỵ tại hầu hết các công ty BHNT trên thị trường, đột quỵ là một trong những tình trạng sau: Nhồi máu não, Xuất huyết não, Xuất huyết dưới màng nhện, Thuyên tắc mạch máu não, hoặc Huyết khối mạch máu não.

Chẩn đoán này phải thỏa mãn tất cả các điều kiện sau:

• Mất chức năng vận động hoàn toàn và vĩnh viễn của ít nhất một chi
• Mất khả năng nói vĩnh viễn do tổn thương trung khu ngôn ngữ trong não
• Vĩnh viễn không có khả năng tự thực hiện ít nhất 3 trong 6 Chức năng sinh hoạt hàng ngày

Một yêu cầu nữa là để được chi trả tiền bảo hiểm, người bị bệnh đột quỵ phải duy trì tình trạng nói trên ít nhất trong một khoảng thời gian nhất định. Cụ thể:

• Nhóm các công ty quy định người bị bệnh đột quỵ phải duy trì tình trạng nói trên ít nhất ít nhất .
• Nhóm các công ty quy định người bị bệnh đột quỵ phải duy trì tình trạng nói trên ít nhất ít nhất .
• Nhóm các công ty quy định người bị bệnh đột quỵ phải duy trì tình trạng nói trên ít nhất ít nhất .

Điều đáng nói ở đây là: Nếu khách hàng mất trước khi đủ thời gian chờ để xác nhận tình trạng bệnh lý nói trên thì sao ?

Chỉ duy nhất có một sản phẩm của một công ty đứng ra chi trả cho rủi ro tử vong này. Nói cách khác, với sản phẩm vừa nêu, tử vong trong thời gian chờ xác nhận mức độ biến chứng/di chứng do đột quỵ cũng được bảo hiểm.

IV.

Đây là một nội dung mà nhiều khách hàng không để ý, trong khi lại ảnh hưởng đến quyền lợi sát sườn. Nếu bệnh hiểm nghèo xảy ra do rủi ro loại trừ thì khách hàng sẽ không được hưởng quyền lợi bảo hiểm.

Quy tắc, điều khoản hầu hết các sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo trên thị trường đều liệt kê các rủi ro loại trừ như:

• Tự tử, tự gây tai nạn;
• Các hành vi vi phạm pháp luật/phạm tội;
• Các sự kiện gây tổn thất lớn (chiến tranh, bạo động, nổi loạn; phóng xạ, nhiễm phóng xạ...);
• Nhiễm HIV/AIDS;
• Biến chứng do quá trình phẫu thuật hay Tai nạn xảy ra trong quá trình phẫu thuật hoặc điều trị bệnh;
• Tai nạn xảy ra trong lúc hay do Người được bảo hiểm đang bị ảnh hưởng của rượu hoặc việc dùng thuốc không được chỉ định hoặc không theo toa;
• Bệnh có sẵn, các khiếm khuyết bẩm sinh;
• Người được bảo hiểm tham gia: các hoạt động hàng không (trừ khi với tư cách là hành khách mua vé của một hãng hàng không được cấp phép và có lịch trình bay thương mại); các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự của các lực lượng vũ trang; các hoạt động nguy hiểm: đua ô tô/mô tô/xe đạp, đua ngựa hay bất kỳ hình thức đua nào khác, săn bắn, đấm bốc (boxing), leo núi; các hoạt động thể thao chuyên nghiệp, các môn thể thao trên không (nhảy bungy - bungee jumping, dù lượn, khí cầu, nhảy dù,...), lặn hoặc các hoạt động dưới nước có sử dụng mặt nạ thở;
• Thực hiện các phẫu thuật, khám chữa bệnh tại các cơ sở y tế không được được thành lập và hoạt động hợp pháp theo luật pháp Việt Nam hoặc không được phép thực hiện các phẫu thuật, khám chữa bệnh đó; thực hiện phẫu thuật thẩm mỹ; thực hiện các phẫu thuật, khám chữa bệnh không thực sự cần thiết và không được chỉ định bởi bác sĩ chuyên khoa để duy trì và khắc phục tình trạng sức khỏe của Người được bảo hiểm...

Trên thực tế, sản phẩm của mỗi công ty đều có những ưu điểm khác nhau, hướng tới phục vụ những đối tượng khách hàng khác nhau. Vì vậy, muốn biết sản phẩm có thực sự phù hợp với bản thân và gia đình mình hay không, mỗi khách hàng cần dành thời gian và sự thông thái nhất định để tìm hiểu đặc tính và những ưu điểm vượt trội của sản phẩm.